Syitä pikalainojen suosioon

Home / Syitä pikalainojen suosioon

Syitä pikalainojen suosioon





Vaikka pikavipit ovat olleet maailmalla suuressa suosiossa jo pitkään, ovat ne rantautuneet Suomeen vasta vuoden 2005 jälkeen. Sen jälkeen niiden suosio on noussut vuosi vuodelta. Tällä hetkellä vippejä myönnetään hakijoille yli miljoona vuodessa. Pikavippien erityisluonne on niiden helpossa ja nopeassa saatavuudessa ja runsaassa tarjonnassa. Suurin osa lainoista on alle tuhannen euron suuruisia, mutta luottopalvelusta lainatun summan suuruus voi myös olla useita kymmeniä tuhansia.

Syyt lainojen suosion nousuun ovat varmasti moninaiset. Kilpailukyky verrattuna perinteiseen lainaan perustuu varmasti ainakin niiden helppoon saavutettavuuteen. Lainaa hakiessa ei tarvitse nähdä ketään henkilökohtaisesti. Pikavippiä hakiessa hakijaa ei puntaroida ihmisenä eikä esimerkiksi työpaikalla tai ulosannilla ole lainaa hakiessa merkitystä. Usein riittää, että täyttää netissä hakemuksen, mutta joitain lainoja pystyy hakemaan jopa tekstiviestin välityksellä.

Neuvonta lainoihin liittyen on helposti saatavilla. Lainasivustoilta löytyy helposti palvelunumerot ja mahdollisuus keskustella lainaneuvojan kanssa chatin välityksellä. Virkailijalle ei tarvitse varata erikseen aikaa eikä tapaamista varten valmistautua sen kummemmin. Lainan hakeminen ei myöskään ole vuorokauden ajasta kiinni, joten lainaa voi hakea lyhyestäkin mielenjohteesta ties minkälaisissa tilanteissa. Lainan ehtoihin ja niin sanottuun ”pikkupränttiin” pitäisi kuitenkin olla aikaa ennen lainapäätöksen tekemistä. Ongelmia tästä väliaikaisesta ja helposta oikotiestä onneen koituu etenkin nuorille, jotka ovat taloudenhoidon ja talouteen liittyvien termien kanssa vielä kokemattomia.

Ongelmia sähköisten lainojen turvallisuuteen aiheuttaa myös se että vaikka henkilöllisyys selvitetään lainaa hakiessa tarkasti eikä lainaa yleensä myönnetä esimerkiksi henkilölle, jolla ei ole Suomen kansalaisuutta, on lainoissa silti väärinkäytön mahdollisuus. Jotkut lainoista haetaan toisen henkilön, kuten puolison tai lapsen nimiin. Tällaiseen tilanteeseen voivat ajautua lainaa tarvitsevat henkilöt, jotka ovat itse menettäneet luottotietonsa. Lainojen hakemisen helppous siis myös madaltaa kynnystä väärinkäytöksiin. Pikavippejä saatetaan hakea monesti kevyin perustein tai miettimättä omaa takaisinmaksukykyä realistisesti tai esimerkiksi kilpailuttamatta lainavaihtoehtoja, jolloin kulujen selvittäminen saattaa jäädä puolitiehen.

Pankkilainoihin liittyy usein runsas byrokratia, lainan perustelun tarve ja niitä myönnetään yleisesti pikalainoja tiukemmin perustein. Suomessa myös sosiaaliturva voisi kattaa monta pikalainojen avulla tehtyä välttämätöntä hankintaa, mutta maksusitoumus silmälaseihin tai pesukoneeseen voi olla niin pieni, että sillä ei saisi haluamaansa tuotetta. Sosiaalitoimiston tarjoamia etuuksia hakiessa hakijan on esitettävä paljon erilaisia todistuksia tileistään ja kuiteistaan, ennen kuin tukea voidaan edes myöntää. Pikalaina tarjoaa tilalle helpon vaihtoehdon, joka tosi pitää, kuten pankkilainoissa, mutta toisin kuin sosiaalitoimiston etuuksissa, maksaa lopulta takaisin.

Ensimmäisen lainan hakemisen jälkeen hakeminen usein helpottuu, mikä madaltaa henkilön kynnystä ottaa tarvittaessa uusi laina samasta yrityksestä. Velvollisuutensa hoitaville asiakkaille on usein tarjolla myös entistä parempia ehtoja, jotta lainaa otettaisiin tulevaisuudessakin. Monet pikalainamuodot ovat saatavilla puhelimeen appina, joka tekee lainan korottamisesta ja hakemisesta entistä vaivattomampaa. Sen lisäksi että ensimmäisen lainan jälkeen toisen hakeminen on entistä helpompaa, saattaa ensimmäinen laina olla hakijalle jopa ilmainen.

Samalla kun sosiaalinen media herättää käyttäjilleen tarpeita uusista tuotteista, helpottuu näiden usein kalliidenkin tuotteiden rahoitus pikalainojen avulla. Etenkin nuorten naisten keskuudessa kalliit vaatteet ja kosmetiikka yhdistetään helposti menestykseen elämän eri osa- alueilla. Vaikkei lainarahalla ostetuilla tuotteilla ole mitään tekemistä menestyksen kanssa, saattavat ne kasvattaa henkilön suosiota sosiaalisessa mediassa ja näin tuoda tileille lisää seuraajia. Useinkaan tämä suosia ei tuo pankkitilille sen kummempaa rahavirtaa, mutta jo pelkkä huomatuksi tuleminen on kaiken lainarahan arvoista.

Mainoksia pikalainoista ja niihin liittyvistä positiivisista käyttäjäkokemuksista on kaikkialla, joten pikalaina tulee helposti kenen tahansa mieleen tiukalla hetkellä. Monet nuoret voivat lainata rahaa vanhemmiltaan, mutta lainan pyytäminen myöhemmin aikuisuudessa saattaa tuntu nöyryyttävältä ja toisaalta lainasummat ovat niin suuria, ettei niihin lähipiiristä välttämättä löydykään sopivaa rahoittajaehdokasta. Takaisinmaksuongelmien ilmaantuessa vaarana ei ole menettää kasvojaan tutulle henkilölle toisin kuin lainattaessa rahaa kaverilta. Pikalainaa on helppo hakea kenenkään sitä huomaamatta toisin kuin tuttavalta lainaaminen vaatii aina nöyryyttä myöntää, että tarvitsee apua. Pikalainan ottamiseen kynnys on matalampi myös siksi, että lainaa hakiessa kukaan ei käske punnitsemaan lainan tarvetta uudelleen. Tarvitsenko todella uuden, entistä suuremman television, kun todellisuudessa vanhakin toimii moitteettomasti? Sen sijaan monilta pikaluottosivustoilta löytyy artikkeleita ihmisistä, jotka ovat samassa tilanteessa lainan hakijan kanssa ja tarinoita siitä, miten kannattavaa oli hakea lainaa täyttääkseen unelmansa.

Siitä huolimatta että luemme paljon uutisia pikalainojen aiheuttamista velkakierteistä ja luottotietojen menettämisistä, on pikalainojen markkinointi myös huomattavan onnistunutta. Kun kymmenet ja kymmenet yritykset mainostavat lainapalveluitaan sosiaalisessa mediassa, katujen mainoskylteissä ja televisiossa, on niitä mahdotonta olla huomaamatta. Vaikka palveluitaan mainostavan yrityksen nimi ei ehkä jääkään ensimmäisenä mieleen, niin mielikuva helposta ja kätevästä lainasta kehittyy salakavalasti, ja mahdollisuus tulee helposti mieleen taloudellisesti tiukassa paikassa. Mainokset eivät ole harhaanjohtavia, vaan ehkä ennemminkin turhan houkuttelevia. ”Pikavippi”- nimityksestä huolimatta lainan ottajat eivät aina ymmärrä lainalle aiheutuvia kuluja pitkällä aikavälillä. Vuosikorot voivat olla satakertaisia. Toisaalta pikalainat oikeinkäytettyinä ovat tuoneet helpotuksen monen käyttäjän elämään, mikäli internetin keskustelupalstoja on uskominen. Pidempiaikaisilla, lainojen yhdistämiseen markkinoiduilla lainoilla on varmasti ainakin lainan ottajan mieltä rauhoittava vaikutus, kun lainaa ei enää tarvitse lyhentää useaan eri paikkaan monilla eri ehdoilla.

Lainaa markkinoidaan usein porttina johonkin hyvään, joka häämöttää tulevaisuudessa. ”käyttäjäkokemukset” kertovat miten lainan ottajat ovat saaneet elämän takaisin raiteilleen, toteuttaneet unelmansa tai päässeet pois tukalasta pinteestä. Lainasivustojen blogit kannustavat elämään yltäkylläistä elämää ja muistuttavat lukijaansa siitä, että moneen asiaan löytyy ratkaisu lainarahan avulla. Mikä tärkeintä, lainan hakemisen kerrotaan olevan helppoa, käyttäjäystävällistä ja nopeaa. Elämässä eteen tulevien taloudellisten vaikeuksien kerrotaan olevan mitä normaalein asia kuin myös niistä eroon pääseminen pikalainan avulla. Erilaisia tilanteita, joissa pikalainaan saattaa joutua hakemaan on kuvailtu niin paljon, että esimerkkeihin voi samastua lähes jokainen taloudellisia vaikeuksia joskus kohdannut. Mainonnalla viestitetään hakijaehdokkaalle myös sitä, että kaikki tarvitsevat lainarahaa jossain vaiheessa elämäänsä ja sen hakeminen on täysin normaalia.

Pikalainat näyttävät tarjouksessa edullisilta. Jos lainaan 200 euroa, maksan takaisin 230 euroa. Edullisimmillaan lainat ovatkin silloin, kun ne saadaan maksettua pois nopealla aikataululla ”payday loan”- ja pikavippihenkisesti. Lainalle ei välttämättä tarvitse maksaa korkoja ollenkaan, vaan kulut kertyvät siirto- ja palvelumaksuista ja esimerkiksi tekstiviestimaksusta. Kuluja helpottamalla lainasta saadaan houkuttelevampi aikaisemmille, luotettaville asiakkaille heidän harkitessaan uutta lainaa ja tarjoamalla kuluttomia lainoja ensikertalaisille ei asiakkaan tarvitse huolehtia asiasta, josta on lukenut paljon negatiivista: lainan korkeista kuluista.

Pikalainat ovat varmasti tulleet pysyväksi osaksi yksityisihmisten taloutta. Niiden hoitamatta jättäminen voi aiheuttaa lainan ottajalle todellisia hankaluuksia, mutta oikein käytettyinä lainat voivat tarjota sitä mitä lupaavatkin: helpotusta pinteeseen, mahdollisuutta toteuttaa unelmiaan ja hemmotella itseään. Selvää on myös se että pikalainojen hakeminen on tehty helpoksi ja nopeaksi, joskin lainsäädännön avulla pikalainojen helppoutta tullaan varmasti jatkossa rajoittamaan entisestään. Lainarahalla eläminen on muuttunut entistä hyväksyttävämmäksi ja helpommaksi, joten loppua pikalainayritysten menestystarinalle ei varmasti ole vielä näkyvissä.